Hvad er Crowdlending? – Den store guide om crowdlending

Hvad er Crowdlending? - Den store guide om crowdlending

 

Crowdlending som også er kendt som Peer to peer lending, er i praksis når man som privatperson låner penge til andre privatpersoner eller virksomheder igennem en online service som matcher lånegivere og lånetagere. Til gengæld så får lånegiverne, som også er kaldet investorerne, en aftalt rente som bliver tilbage betalt hver måned indtil lånet er blevet betalt ud.

Jeg har selv investeret i crowdlending i over et års tid efterhånden, og opbygget en del erfaringer som jeg gerne vil dele med jer. Grunden til at jeg overhoved begyndte at investere i crowdlending, var fordi jeg søgte flere muligheder end bare aktier at investere i. Derudover så søgte jeg en passiv investeringsmulighed, hvor jeg ikke skulle gøre andet end at læne mig tilbage og se mine investeringer give et afkast. Selvom det lyder for godt til at være sandt, så er det præcist det jeg har fået med crowdlending, og det vil jeg i denne artikel fortælle mere om.

 

Hvad er crowdlending?

Crowdlending er i grove træk, at man udlåner penge til andre som har brug for det, såsom privatpersoner eller virksomheder. Årsagen til at disse lånetagere ønsker at optage lån kan være fordi de har fået nej i banken, eller fordi renterne de skal betale i banken simpelthen er for høj i de pågældende lande i forhold til de renter som de kan få igennem en crowdlending platform.

I mange lande så er deres banksystem ikke så veletablerede som de er her i Danmark. Og især efter finanskrisen i 2008, så fik nogle virksomheder øjnene op for en forretningsmulighed, hvor de kunne skabe en forbindelse imellem private investorer og andre privatpersoner eller virksomheder som gerne vil optage lån. Og særligt efter finanskrisen så har det været enten umuligt eller svært i flere lande at få lov at låne penge i banken, og hvis man har fået lov, så har renterne været så høje at det ikke kan betale sig at tage disse lån.

Crowdlending er i Danmark ikke blevet så kendt, men indenfor de sidste par år, så er der kommet en del danske investorer som, ligesom mig selv har søgt andre muligheder end aktier, som er det man almindeligvist forbinder med investering. Dog så er de mest populære crowdlending platforme primært i udlandet, da reglerne og kravene fra finanstilsynet er utroligt stramme i Danmark og gør at det er svært at lave en god forretning i Danmark.

 

Invester i lån

Med crowdlending kan du investere i lån, hvilket tidligere kun har været noget som bankerne har haft monopol på. Derfor kan du faktisk som almindelig privatperson få lov at tage bankens rolle, og tjene penge på at investere i lån, som andre privatpersoner eller virksomheder har optaget. Disse lån bliver oprindeligt finansieret af lånesider som du kan læse mere om hos LendBob.com/DK. Når du har investeret i et lån, så vil du ligesom du kender det fra et almindeligt banklån, modtage månedlige afbetalinger som tikker ind på din konto hver måned. Denne type investering er i de fleste tilfælde fuldstændig passiv, da du på de forskellige crowdlending platforme har mulighed for at sætte en automatisk Investerings funktion op. Hvis du bruger en auto Invest funktion, så skal du blot løbende se hvor mange penge du har tjent på de lån du har investeret i.

Når du investere i en crowdlending platform, så vil du hver måned modtage renter og afbetalinger på lånene, som du har mulighed for at geninvestere for at opnå en renters rente effekt, hvilket gør at du hele tiden kommer til at få et højere afkast, hvis du forsætter med at geninvestere din fortjeneste.

Når du investere i lån, så kan du få mulighed for at få renteafkast geninvesteret og derved også tjene renteafkast på renten. Det er kaldet renters rente effekten. Det gør at du hele tiden vil komme til at tjene mere, selvom du ikke investere yderligere. Her er crowdlending uden tvivl også interessant da de fleste platforme har deres auto Invest funktion som gør alt arbejdet for dig, når du investere i lån på platformene.

 

Hvordan starter jeg?

Hvis du syntes crowdlending er interessant og overvejer at starte på at investere, så skal du starte med at finde den rigtige crowdlending platform, som opfylder dine behov. Det jeg typisk selv kigger efter er hvad andre investorer har delt af erfaringer på nettet. Derudover så ser jeg også efter hvor længe de forskellige platforme har eksisteret og hvad man kan forvente at tjene i rente afkast.

Jeg startede personligt selv således:

  1. Research

Da jeg selv startede med at investere i crowdlending, så begyndte jeg at undersøge de forskellige platforme grundigt. Efter at jeg havde brugt nogle uger på at lave noget grundig research, og læse en masse erfaringer fra andre investorer, så fik jeg udvalgt 3 platforme som valget stod imellem.

 

  1. Udvælgelse

Nu har jeg fundet 3 udvalgte platforme, som har alle de kvaliteter jeg søger. Nu er det på tide at vælge hvilken af dem, som jeg skal starte med at investere i. Eftersom at jeg allerede har lavet noget grundig research, og fundet ud af at disse 3 platforme opfylder mine behov, så kiggede jeg på nogle tal. Jeg kiggede nemlig efter hvilke af de forskellige platforme som gav det højeste afkast, så jeg kunne finde den platform hvor jeg ville tjene flest penge.

Mit valg faldt på Mintos, hvor jeg oprettede en konto. Mintos var den første platform jeg investerede igennem.

 

  1. Overførsel af penge

Nu er det på tide at der skal overføres nogle penge til platformen. Da de fleste platforme, hvor du kan investere i crowdlending ikke er danske, så skal man overføre til udlandet. Her fandt jeg ud af at de danske banker tager nogle store gebyrer og skjulte gebyrer i form af dyre valuta vekselgebyrer og derfor ville jeg finde alternative muligheder for at overføre til udlandet, som er billigere. Her faldt mit valg på TransferWise som uden tvivl var den billigste måde at overføre til udlandet. Tidligere betalte jeg i alt mellem 120 og 360 kroner i gebyrer igennem banken til hver bankoverførsel ud af landet på eksempelvis 10.000 kroner, afhægig af om det var en standard overførsel eller en ekspress overførsel, hvor jeg i dag kun betaler mellem 38 og 68 kroner for hver overførsel. Hvis man overføre mange mindre beløb, så bliver alt ens fortjeneste hurtigt ædt op af gebyrer og så bør man bruge andre alternativer som eksempelvis TransferWise. Læs denne guide til hvordan du bruger TransferWise.

 

  1. Sæt din auto Invest funktion op.

Nu skal du få sat din auto Invest funktion op hos den valgte platform. Her er min strategi at gå efter lån med maksimalt 12 til 24 måneders løbetid og med en rente på over 10 %. Derudover så anbefaler jeg at man kun investere i lån med buyback garanti, så man ikke bliver ramt af dårlige betalere som ødelægger ens afkast, men sikre at man i stedet får et mere stabilt afkast. Derudover så bør man investere i så mange lån som muligt, for at sprede sin risiko. Så her bør du maksimalt investere i 10 til 20 euro i hvert lån.

 

Så er du færdig. Du er nu blevet en crowdlending investor, og er i gang med at få en passiv indkomst!

 

Crowdlending platforme

Der er efter finanskrisen i 2008 blomstrede en hel masse forskellige crowdlending platforme op, og det er efterhånden blevet svært at finde ud af hvad man skal kigge efter når man skal vælge en crowdlending platform, som man ønsker at investere igennem. Men en ting er sikkert. De danske platforme er ikke så attraktive at investere igennem, som de udlandske er. Det er der flere årsager til, men den primære årsag til at de danske platforme er bagefter, er fordi at lovene som finanstilsynet har lavet, er besværlige i Danmark at selv de danske platforme er begyndt at arbejde på at komme ud i verden.

Der dukker næsten en crowdlending platform op om dagen, så derfor har jeg nogle faktorer som jeg udvælger potentielle crowdlending platforme efter.

  1. De skal have buyback garanti.
  2. De skal have et stort antal investorer.
  3. De skal have en god historie (ingen problemer med økonomi og en masse utilfredse investorer).
  4. De skal have en auto Invest funktion
  5. Det skal være let at få pengene trukket ud af platformen igen.

 

Hvis man finder en platform som opfylder disse 5 krav, så er der et bedre grundlagt for at vælge den frem for de andre.

 

Danske crowdlending platforme

Der findes i dag tre forskellige danske crowdlending platforme. Som jeg har nævnt længere oppe, så er de ikke helt så attraktive at investere i som de udlandske er, men jeg vil alligevel lige nævne dem.

 

Flex Funding

Flex Funding startede i 2013 og er den første danske crowdlending platform. Når man investere igennem Flex Funding, så investere man i virksomhedslån og Flex Funding har ifølge deres egne statistikker givet et afkast på 7,71 % om året til deres investorer. Det er faktisk et rigtigt flot afkast, men til gengæld så tilbyder de ikke buyback garanti på deres lån, og derudover så har de kæmpet med et stort underskud lige siden de åbnede, hvilket har resulteret i at de har rejst nogle store investeringer i de senere år, for at komme ovenpå igen, og til videre drift. Det er dig en platform som arbejder på at udvide til andre lande og jeg er meget spændt på at følge deres rejse.

 

Lendino

Lendino blev lancerede i 2014 og minder meget om Flex Funding. Lendino giver også mulighed for at investere i virksomhedslån, og de har ifølge deres egne statistikker givet et afkast på 3,89 % om året, hvilket er del mindre end Flexfunding. Lendino tilbyder heller ikke buyback garanti, og har også haft underskud lige siden de startede, som dog er en del mindre end Flex Fundings underskud. Men igen, så håber jeg at de lykkes og jeg er spændt på at følge dem.

 

Better Rates

Beter Rates er det nyeste skud på stammen, indenfor danske crowdlending platforme. Når man investere igennem Better Rates, så investere man i forbrugslån til privatpersoner og de reklamere med afkast på 15,99 %. De har dog kæmpet med utroligt mange dårlige betalere, og da de heller ingen buyback garanti har, så er der en rimelig stor risiko for at man mister en del af sin investering. Derudover så har de også døjet med at have meget få lån på platformen, som gør det svært at få investeret hele sin investering. Men Better Rates har fat i den lange ende, og når de en dag får styr på deres problemstillinger, så kan det være at de også kommer til at matche de udlandske platforme.

 

Udlandske crowdlending platforme

Nu er de danske muligheder blevet gennemgået, det er derfor på tide at kigge på de udlandske crowdlending platforme. De udlandske platforme tilbyder høje renter, buyback garanti og er typisk også langt større end de danske, da de har kunder fra hele verden, som naturligvis også giver dem en del flere investorer.

Jeg vil her nævne 3 udvalgte platforme som har alle de overstående krav og som jeg personligt selv investere i:

 

Mintos

Mintos er den største crowdlending platform i Europa, med opstart i 2015 i Letland, og har i dag over 55.000 investorer. Mintos formidler kontakten mellem loan orginators lån (læs mere om dette senere) og investorer som ønsker at investere i lån. Mintos tilbyder buyback garanti og har en gennemsnitlig rente på omkring 12 % hvilket også giver et utroligt højt afkast på crowdlending investorernes investeringer. Hos Mintos kan du investere i lån som har en længde på mellem 1 måned og 80 måneder, afhængig af hvad du ønsker at investere over.

Mintos var den anden crowdlending platform som jeg begyndte at investere med, og det er også den som jeg har investeret mest i selv, med et afkast på 12,97 % på min egen investering.

Du kan læse mere om Mintos her

 

PeerBerry

Peerberry er en lidt nyere platform, som startede i 2017, men til gengæld hurtigt har fået over 2600 investorer. Årsagen til at PeerBerry har fået så mange investorer på deres platform er der flere gode grunde til. For det første, så er de fleste af deres lån kun på 30 dage, hvilket gør at man hurtigt kan komme ud af sine investeringer, hvis man skal bruge sin kapital. Derudover så er de ejet af Aventus Group som har over 500.000 kunder, og som giver dem en øget troværdighed, da de helt bestemt har styr på hvad de laver.
Peerberry har buyback garanti på deres lån og du kan forvente at få et gennemsnitligt afkast på 12 % om året, hvis du investere i deres lån. Ligesom Mintos, så skaber PeerBerry kontakten mellem loan orginatoren og investorerne, hvilket gør at du har mulighed for at udvælge præcist de loan orginators som du ønsker at investere igennem.

Du kan læse mere om PeerBerry her

 

Grupeer

Grupeer er, ligesom PeerBerry, en af de nyeste crowdlending platforme på markedet. De startede i februar 2017, og har allerede fået over 2800 investorer. Årsagen til deres hurtige vækst er sandsynligvis fordi de tilbyder nogle af markeds højeste rentemuligheder på op imod 14 og 15 % om året inklusiv buyback garanti. Derudover så har de også en helt utrolig let auto Invest funktion, som selv et barn på 10 år kan finde ud af at sætte op. Det eneste minus ved Grupeer er at deres lån er så attraktive at de bliver revet væk. Det betyder at hvis man investere store beløb, så kan der godt gå en dags tid før hele beløbet du har overført til din Grupeer konto er investeret fuldt ud.

Du kan læse mere om Grupeer her

 

5 gode råd til investering i crowdlending

 

  1. Få spredt din investering

Du bør sørge for at sprede din investering så meget som muligt. Det betyder også at du ikke bør investere hele din investeringsportefølje i crowdlending, men bør sprede din investering på flere typer investering, så du ikke ’’satser alle pengene på en hest’’, men i stedet er spredt ud over flere forskellige muligheder.

 

  1. Få lavet en plan.

Inden du starter med at investere i crowdlending, så lav en plan over dine investeringer. Du bør lave en liste med dine forventninger til afkastet, hvor meget risiko du vil påtage og hvornår du skal bruge dine penge igen. Når du har skrevet denne plan ned, så hold dig til den.

 

  1. Kom stille og roligt igang.

Hvis du er ny indenfor crowdlending, og først lige skal i gang eller er begyndt med din første investering, så kom stille og roligt i gang, og ikke overfør alle dine penge på én gang. Start langsomt ud og lær platformen at kende, inden du investere hele din sum, så du ikke laver begynderfejl som bliver svære at rette op på. Når du kender platformen, og har fået sat din auto Invest funktion op, præcist som du ønsker, så kan du investere resten af dine penge i platformen.

 

  1. Spred din crowdlending investering ud på mange lån.

Et godt råd er også at undgå at investere hele din portefølje i ét enkelt lån, men invester i så mange som overhoved muligt. Lige som man ikke anbefaler at lægge alle ’’æg i én kurv’’ , så bør man også sprede sig på så mange lån som muligt, så en enkelt dårlig betaler ikke har så stor en betydning på din portefølje. Ligesom råd nummer 1, så er det bedst at få spredt sin investering. Invester også meget gerne i mere end en enkelt platform, for at minimere risikoen.

 

  1. Ikke pres citronen.

Crowdlending er en af de typer investering som giver det højeste afkast. Dette kan også lede til at mere vil have mere, og ende i at man kommer til at træffe dårlige beslutninger som ødelægger den strategi du tidligere har lavet. Lad være med at tjekke dine investeringer dagligt, da det ikke er nødvendigt, og ofte ikke gør noget godt for din tålmodighed.

 

Crowdlending begreber

Crowdlending er ikke uden risiko, men du kan selv gøre en del for at minimere risikoen, og jeg vurdere personligt at hvis man tager sine forholdsregler og føler en ordentlig plan, så er risikoen på samme niveau som på aktiemarkedet. Dog er mit afkast til gengæld på over 12 % om året, hvor man på aktiemarkedet kun skal forvente at få et afkast på 5-7 %. Det er altså omkring dobbelt så højt.

 

Buyback garanti

Buyback garanti er en af de måder som kan hjælpe med at minimere risikoen, som jeg er mest fan af. Med buyback garanti, så vil loan orginator købe lånet tilbage fra dig som investor, hvis lånet du har investeret i går over tid og tilbagebetalingerne bliver forsinket med mere end 30 dage (og i nogle tilfælde 60 dage), og du vil også stadig modtage renterne for perioden. Dette giver dig en mere stabil tilbagebetaling og et mere stabilt afkast.

 

Loan orginator

Loan orginator er den virksomhed som udlåner pengene til lånetagerne. De får så efterfølgende solgt låneandelene igennem crowdlending platformene til dig og mange andre investorer. Mintos, PeerBerry og Grupeer er platforme som skaber kontakten mellem Loan orginators og investorer.

 

Låneperiode

Når man investere i crowdlending, så låner man penge ud i en bestemt låneperiode. Denne låneperiode er forskellig fra lån til lån og man kan på de fleste platforme selv bestemme om man maksimalt ønsker at låne sine penge ud i 30 dage og helt op til 6 år. Ofte så kan man få en højre rente ved at investere i lån med en lang låneperiode, men det er meget forskelligt fra lån til lån, og fra platform til platform.

 

Konklusion

Crowdlending er et frisk pust i en tør og kedelig investeringsverden. Med crowdlending får man mulighed for at få nogle utroligt høje afkast på over mellem 10 og 12 % om året, og holde risikoen på et minimum, hvilket gør også har resulterede i at crowdlending markedet er i eksplosiv vækst. Du får lov at investere i de lån du ønsker og du kan sætte din auto Invest funktion op, så du får en fuldstændig passiv indtjening, hvilket som regel ikke findes i investeringsverdenen.

Går du og leger med tanken om at investere i crowdlending, så er platforme som Mintos, PeerBerry og Grupeer, som jeg har beskrevet ovenfor, nogle gode muligheder at starte med, som alle har buyback garanti og med afkast på mellem 10 og 14 %. Start stille og roligt ud og invester ikke penge du ikke har råd til at miste.

 

mintos investering erfaring
Sponseret

Mark Thorsen Forfatter